年末一筆 5000 萬美元的融資使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺愛錢進成為近期市場焦點。在輿論紛紛，疑惑成立不足一年的愛錢進何以創(chuàng)下 A 輪單一機構融資記錄時，愛錢進合伙人張輝道出其中虛實。

　　“我們并不是搶吃市場第一口螃蟹的老平臺，能獲得高榕資本青睞，更多是因為愛錢進業(yè)務發(fā)展可持續(xù)性得到了認可。這主要體現(xiàn)在兩個方面，一是相比純做流量的互聯(lián)網(wǎng)平臺，我們可以歸屬為‘資產(chǎn)型’ P2P 平臺。也就是把金融屬性放在第一要素來思考，對金融風險懷揣敬畏之心，首先以負責任態(tài)度對待征信數(shù)據(jù)；其次，是在海量的征信數(shù)據(jù)上，借助 O2O 思維發(fā)展以數(shù)據(jù)驅動的量化風控模式，并積極向未來互聯(lián)網(wǎng)金融‘大數(shù)據(jù)’靠攏?！睆堓x表示。

　　在張輝看來，整個 P2P 網(wǎng)貸行業(yè)可以概括為兩類，即通道型 P2P 和資產(chǎn)型 P2P 。其中，第一類平臺通常與第三方小貸擔保合作，嫁接外部債權，并不履行征信和線下盡職調查的責任，這類平臺角色是信息和流量通道。與此相對，以愛錢進為代表的資產(chǎn)型 P2P 平臺專注于自身開發(fā)債權，這類平臺強調對所開發(fā)債權全力進行信用調查，掌握第一手的信用資料，以便做好風險定價。

　　成立于今年 5 月的愛錢進專注的正是資產(chǎn)型 P2P 業(yè)務。據(jù)了解，愛錢進主要面向互聯(lián)網(wǎng)人群提供財富增值的在線理財選擇，在借款端，依托母公司普惠金融進行線下債權開發(fā)與信用初步調查。截至目前，公司已在全國十幾個省市部署近 40 家門店獨立開發(fā)債權。“如果沒有親自去做征信，平臺僅依靠外部合作很難判斷這些數(shù)據(jù)的真實性，從而很難保證對債權資產(chǎn)風險定價的準確性?！?/p>

　　在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)襲來下，為何選擇線下征信的傳統(tǒng)方式？對此，張輝表示， Lending Club 的成功使大數(shù)據(jù)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個熱點，但在國內互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)體系并未成型，且包括央行征信報告在內的個人征信數(shù)據(jù)不能全面反應個人信用等級。因此 P2P 網(wǎng)貸在評估個人信用風險的時候，需要更多以 O2O 方式親自做線下數(shù)據(jù)收集，來補充完善整個社會的公民信用數(shù)據(jù)體系。

　　“以愛錢進為例，公司不僅實現(xiàn) P2P 業(yè)務兩端的 O2O 連接，同時在風控體系上，公司在年初便與全球最大征信機構益博睿（ Experian ）建立戰(zhàn)略合作，雙方共同打造基于授信決策引擎和個人信用評分的量化風控模型，對線下債權數(shù)據(jù)在線上實現(xiàn)了信貸工廠式高效審核，通過流程化作業(yè)，提高審批效率以及信用評估準確性?！?/p>

　　張輝指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，在信息交互流動中都在不斷產(chǎn)生帶有個人信用標簽的數(shù)據(jù)，把這些數(shù)據(jù)累積下來并通過系統(tǒng)化的決策引擎過濾，來評估潛在信用風險并構建個人信用數(shù)據(jù)集市，到那時，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)才真正對金融產(chǎn)生本質和顛覆性的影響。而目前階段，愛錢進以 O2O 方式持續(xù)加入更多的個人信用特征數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)積累和評分算法的快速迭代優(yōu)化，將是保持業(yè)務競爭力的核心?！?/p>

　　最后，針對行業(yè)目前融資熱潮，張輝強調，每一個行業(yè)潮水退去之后才會見真容，資本市場對于 P2P 的投資熱，很大程度上源于對 P2P 市場潛在發(fā)展體量的認可，但對于 P2P 平臺本身而言，擴張速度不是金融企業(yè)最重要訴求，風控才是立足之本?！叭谫Y提供了平臺短期擴張動力，但只有扎好籬笆做好風控，不斷推動將數(shù)據(jù)驅動的量化風控模型融合到互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)體系，才有可能走的更遠，使金融服務觸及每一個社會角落?！?/p>