可持續(xù)模式：有待進(jìn)一步創(chuàng)新探索

作為一個(gè)新興的非銀行金融機(jī)構(gòu)，消費(fèi)金融試點(diǎn)發(fā)展過(guò)程中，有一些問(wèn)題仍有待探討和解決。對(duì)內(nèi)而言，試點(diǎn)公司在公司治理、內(nèi)控建設(shè)和全面風(fēng)險(xiǎn)管理方面還有待進(jìn)一步提高；外部環(huán)境看，市場(chǎng)認(rèn)知度不高，金融消費(fèi)者培育還有較長(zhǎng)的路要走。

嚴(yán)曉燕認(rèn)為，目前美國(guó)、日本和歐洲等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的消費(fèi)信貸占國(guó)民生產(chǎn)總值的比重普遍在12%至17%之間，而我國(guó)僅為3%，消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)的貢獻(xiàn)度仍舊偏小。這主要是由于國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融的發(fā)展更多的是從放松信貸條件約束的角度來(lái)刺激消費(fèi)，而不是通過(guò)消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新來(lái)激發(fā)消費(fèi)者的消費(fèi)潛能，消費(fèi)者的潛在消費(fèi)需求沒(méi)能得到有效釋放；同時(shí)國(guó)內(nèi)多數(shù)消費(fèi)金融公司還存在較濃的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，在產(chǎn)品特色化和經(jīng)營(yíng)差異化方面亟待提升，業(yè)務(wù)規(guī)模較小，可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)和盈利模式還處于進(jìn)一步探索的發(fā)展階段。

與此同時(shí)，我們也應(yīng)該看到，我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模雖然非常巨大，但是競(jìng)爭(zhēng)壓力非常大。據(jù)北京銀監(jiān)局負(fù)責(zé)人介紹，10月份銀行卡消費(fèi)450億元，平均每天銀行卡刷卡消費(fèi)15億元，其中消費(fèi)金融所占的份額很小。消費(fèi)金融公司發(fā)展取得了進(jìn)步，但是試點(diǎn)的示范作用仍需突破。其次，消費(fèi)金融公司主要客戶(hù)是中低收入人群，但這部分人群相當(dāng)一部分是在二、三線(xiàn)和四線(xiàn)城市。四家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司卻集中在發(fā)達(dá)地區(qū)和消費(fèi)型城市，如何發(fā)揮試點(diǎn)引領(lǐng)作用，必須想些辦法，從而使試點(diǎn)效果得到彰顯。此外，消費(fèi)金融公司還應(yīng)該定位各自的發(fā)展目標(biāo)，結(jié)合本地和本區(qū)的一些實(shí)際情況，做到差異化發(fā)展。

按照擴(kuò)大內(nèi)需和整個(gè)市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展的要求，支持消費(fèi)金融公司健康發(fā)展，監(jiān)管部門(mén)要鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司探索適合中國(guó)市場(chǎng)的商業(yè)模式，在風(fēng)險(xiǎn)可控、合規(guī)審慎的基礎(chǔ)上支持行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，同時(shí)多角度了解國(guó)外成熟市場(chǎng)的運(yùn)行情況，針對(duì)行業(yè)發(fā)展中遇到的問(wèn)題集思廣益，深入研究。胡萍肖旺